第587章 网络借贷
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方晟续道：“二是联网核查系统，能查询借款人的确切身份、家庭地址、有无案底等信息，防止冒名顶替等情况发生；三是充分担保和抵押，对于校园借贷采取大学生联保方式，分散风险，对于社会上有固定职业的采取房产、车辆抵押方式，这叫跑得了和尚跑不了庙。”
“收益率能达到多少？”
“网络借贷的利率一般是银行贷款利率的2至3倍，你算算收益率是多少？”
牧雨秋惊叫道：“这么高哇！”
“你以为银行大楼富丽堂皇，行长老总年薪数百万上千万，真是经营有道？无非靠的‘垄断’二字！当这块市场松开一点点缺口，会有大批资金如潮水般涌入，瞬间搅得借贷市场天昏地暗，日月无光。”
“照方部长的说法，银行业的末日快到来临了……等等，两周前我有个侄女想报考工行，赶紧打电话叫她别报。”
牧雨秋说着掏出手机要打，方晟压住他的手，笑道：“瞧你紧张的，我是说瞬间！金融是社会稳定的基石，国家绝对不可能看到银行纷纷倒闭，老百姓多年积蓄毁于一旦的局面出现，因此当银行业觉得危机来临时，会采取反制措施，国家也要有相应调控政策出台，把民间资本重新踢出赛场。”
“哈，我们的日子还过多久？”
“顶多两年，到时房产市场又要迎来春天。”
牧雨秋狠狠一拍桌子：“绝对不能错过这个风口！我干！”
“马上通知芮芸、徐靖遥他们都过来，商量各家公司出资额，注册一家资产管理公司，因为审批流程涉及银监会、人民银行等监管部门，可能需要省领导打招呼，具体步骤你们听通知序时推进。”
“好的，好的，我这就打电话！”牧雨秋兴奋得满脸红光。
中午时分，一班投资人都聚齐了，听牧雨秋简要介绍后大家立即议论起来。芮芸不愧财务出身，精通账务，蹙眉问了两个问题：
一是网络借贷以异地借款为主，万一欠款不还如何追讨？
二是如何从会计角度控制网络借贷风险，保持资金流动性，防止发生资金链断裂风险？
方晟道：“芮芸这两个问题提得非常好，分别涉及网贷资金的贷前风险防范和贷后资金清收。追讨问题目前有两种做法，外包给讨债公司和打包处置。”
“打包处置通常要承受百分之四十左右的损失，不为网贷公司广泛接受；讨债公司出面追讨效果比较好，不过一旦逼出人命公司声誉将遭到毁灭性打击，相关部门也会出面找麻烦，到时业务能不能继续做下去都成问题。”徐靖遥因为债务纠纷跟讨债公司打过交道，熟悉其中的门道。
“网络借贷必须足额提取百分之二十以上的呆账准备金，以提高抵御风险的能力，所以打包处置和追讨外包可以酌情分配，核心思想是尽量减小损失；”方晟道，“资金链问题关系到网络借贷能否可持续发展，从国外运营经验看，绝大多数网贷公司不是被呆账拖垮的，而毁于资金链断裂！”
周挺还不明白，呆呆问道：“我们拿自己的钱借给别人，只有多借少借的问题，怎会断裂？”
芮芸解释道：“网络借贷单靠自有资金达不到盈利规模，因为监管要求预存百分之十五风险金，然后刚开始要有百分之十呆账准备金，这样的话就有四分之一资金动不了，属于不生息资产。为弥补这块资产损失，必须向银行或其它金融机构拆借，有了拆借又要提留备用金保证还款……网络借贷不象大家想象的那么容易，要建非常复杂、环环相扣的账务，然后各种监管指标、财务数据，每天小心翼翼控制住风险线，还有不可测资金损失等等，玩钱的工作一点来不得含糊，要抱着如履薄冰的心态。”
“要有一套精通金融、计算机和网络的班子，”徐靖遥道，“我们打的是短平快，最省事的办法是从银行等金融机构挖人尽快进入角色。”
“两年后中止业务的话，这批人怎么办？过河拆桥可不是我们的风格。”周挺问。
牧雨秋骚骚头：“给一笔数目不菲的遣散费吧，不让人家吃亏。”
“把好端端银行工作辞了来我们这儿，遣散费恐怕不能让人家满意。”周挺道。
方晟道：“大家要清楚一点，一旦国家全面整顿网络借贷，今后类似市场准入、牌照的发放会相当严苛，甚至根本无法申请，那么我们持有的资质本身就是财富。因此业务不会完全中止，而是大幅度收缩，运营更加规范，收益率急剧下降，但要保持一套班子坚持下去，将来或者被其它金融机构收购，或者觑准时机再度扩张规模。”
周挺点点头：“方部长这么说我就放心了。”
“大家再斟酌斟酌，把能考虑的问题都提出来，”方晟道，“新公司由谁牵头？”
“芮芸吧，她本身就懂银行账，不象我们一无所知。”徐靖遥道。
牧雨秋道：“我也觉得芮芸最合适，不过网络借贷会牵扯相当多的精力，潇南德亚那边怎么办？”
芮芸虽然也是老总，跟牧雨秋等老总有本质区别，企业资产都是方晟所有，她只是代理人，因此尽管内心跃跃欲势想接受新的挑战，但不便发表意见，微微瞟了方晟一眼。
方晟沉吟片刻，道：“潇南德亚经营基本步入正轨，周总既然不想继续在旅游业发展，不妨过去担任常务副总接手部分业务，这样芮芸两头兼顾，侧重网络借贷，怎么样？”
“好！”周挺深知潇南德亚已跻身双江著名的高科企业行列，规模和效益正处于企业高速发展的黄金阶段，此时过去任高管就是摘现成桃子，收入、名气和影响等等不是搞旅游业能比拟，说穿了是方晟特意照顾自己。
芮芸也没意见，因为周挺加入不会减少她的收入，而她更注重尝试不同领域，把自己打造成复合型人材。她坚信只要有足够实力，跟在方晟后面永远不会缺少机会。
热烈讨论到傍晚，最终确定入股比例、股权结构、招聘方案和运营框架，牧雨秋等人也决心明天起逐步抛售现有资产，通过海外收购先到国外兜一圈，以欧美主权基金名义转到国内，这样资本来源跟牧雨秋等人毫无关系，更与方晟扯不上边。
眼看天色已晚，牧雨秋提议晚上聚餐庆祝新公司成立，方晟让他们自个儿进行，晚上另有活动。
“什么活动比新公司开张还重要？”牧雨秋嘻皮笑脸道，“若是朋友，不妨请过来一起热闹热闹？”
众人都知道方晟的女朋友特多，均含笑不语。
“和于道明单独吃个饭。”
此言一出，牧雨秋等都乖乖闭嘴。跟常务副省长喝酒，他们想都不敢想，也没那个胆量，真坐到一块儿该有多拘束啊。
六点刚过于道明打来电话，还是老地方——东方金城大酒店，最小的包厢。方晟赶到那儿时于道明已点好菜，陷在松软的沙发里大口大口吞云吐雾。
“没其他客人吧？二叔。”看得出于道明心情很不好，方晟赔笑问道。
“嗯。”
于道明从包里拿出一瓶二十年茅台，破例主动帮方晟斟满酒，道：“今天的事真的多亏你，不仅让我安然脱身，还摆脱了后顾之忧。”
“瞧二叔说的，之前二叔帮过我那么多次，我厚着脸皮没请您喝一顿，今儿个……”
“不同的，不同的，这是私德，见不人的勾当，”于道明喟叹道，“夜里跟他们对峙时我考虑过后果，不管惊动省委还是老爷子，仕途将遭到沉重打击，双江肯定呆不下去了，没准还回农业部顶多弄个党组成员，此后就拾掇拾掇心思提前养老吧……”
“幸亏二叔始终没透露真实身份，也幸亏那家子从来不看省台新闻，不然戳破身份是分分秒秒的事儿。”
“要说小牛的确挺……纯朴可爱的，她的人生目标很简单就是凑足钱自己开店，所以当我流露可以帮她实现目标的意思，她就一心一意跟了我，”于道明仰头喝了一大口酒，怅然道，“来到双江后，我实在寂寞太久了，她给予我很多慰藉和温存，唉，后来听她絮絮唠唠谈家事，谈老公时，我不该一时冲动许诺替她老公弄公务员编制，从此便麻烦缠事，因为我很快意识到这件事做不得。然后她没抱怨什么，她老公三番五次施加压力……那个龟孙子早就知道老婆跟了我，却垂涎于那些高档名牌，有时扔给她几张购物卡什么的，故意装糊涂。当听说我不肯帮忙搞公务员名额时，他就准备翻脸了，遂纠集家人上门捉奸，狮子大张口开价一百五十万。我琢磨凭自己拿的几个死工资根本付不起，反正要惊动你，不如把你抬上前跟他们谈判，看看有什么更好的解决之道。你没让我失望！”
“我想这件事要从根本上解决问题，小牛也得动一动。”方晟道。
于道明讶然问：“什么意思？”
方晟续道：“二是联网核查系统，能查询借款人的确切身份、家庭地址、有无案底等信息，防止冒名顶替等情况发生；三是充分担保和抵押，对于校园借贷采取大学生联保方式，分散风险，对于社会上有固定职业的采取房产、车辆抵押方式，这叫跑得了和尚跑不了庙。”
“收益率能达到多少？”
“网络借贷的利率一般是银行贷款利率的2至3倍，你算算收益率是多少？”
牧雨秋惊叫道：“这么高哇！”
“你以为银行大楼富丽堂皇，行长老总年薪数百万上千万，真是经营有道？无非靠的‘垄断’二字！当这块市场松开一点点缺口，会有大批资金如潮水般涌入，瞬间搅得借贷市场天昏地暗，日月无光。”
“照方部长的说法，银行业的末日快到来临了……等等，两周前我有个侄女想报考工行，赶紧打电话叫她别报。”
牧雨秋说着掏出手机要打，方晟压住他的手，笑道：“瞧你紧张的，我是说瞬间！金融是社会稳定的基石，国家绝对不可能看到银行纷纷倒闭，老百姓多年积蓄毁于一旦的局面出现，因此当银行业觉得危机来临时，会采取反制措施，国家也要有相应调控政策出台，把民间资本重新踢出赛场。”
“哈，我们的日子还过多久？”
“顶多两年，到时房产市场又要迎来春天。”
牧雨秋狠狠一拍桌子：“绝对不能错过这个风口！我干！”
“马上通知芮芸、徐靖遥他们都过来，商量各家公司出资额，注册一家资产管理公司，因为审批流程涉及银监会、人民银行等监管部门，可能需要省领导打招呼，具体步骤你们听通知序时推进。”
“好的，好的，我这就打电话！”牧雨秋兴奋得满脸红光。
中午时分，一班投资人都聚齐了，听牧雨秋简要介绍后大家立即议论起来。芮芸不愧财务出身，精通账务，蹙眉问了两个问题：
一是网络借贷以异地借款为主，万一欠款不还如何追讨？
二是如何从会计角度控制网络借贷风险，保持资金流动性，防止发生资金链断裂风险？
方晟道：“芮芸这两个问题提得非常好，分别涉及网贷资金的贷前风险防范和贷后资金清收。追讨问题目前有两种做法，外包给讨债公司和打包处置。”
“打包处置通常要承受百分之四十左右的损失，不为网贷公司广泛接受；讨债公司出面追讨效果比较好，不过一旦逼出人命公司声誉将遭到毁灭性打击，相关部门也会出面找麻烦，到时业务能不能继续做下去都成问题。”徐靖遥因为债务纠纷跟讨债公司打过交道，熟悉其中的门道。
“网络借贷必须足额提取百分之二十以上的呆账准备金，以提高抵御风险的能力，所以打包处置和追讨外包可以酌情分配，核心思想是尽量减小损失；”方晟道，“资金链问题关系到网络借贷能否可持续发展，从国外运营经验看，绝大多数网贷公司不是被呆账拖垮的，而毁于资金链断裂！”
周挺还不明白，呆呆问道：“我们拿自己的钱借给别人，只有多借少借的问题，怎会断裂？”
芮芸解释道：“网络借贷单靠自有资金达不到盈利规模，因为监管要求预存百分之十五风险金，然后刚开始要有百分之十呆账准备金，这样的话就有四分之一资金动不了，属于不生息资产。为弥补这块资产损失，必须向银行或其它金融机构拆借，有了拆借又要提留备用金保证还款……网络借贷不象大家想象的那么容易，要建非常复杂、环环相扣的账务，然后各种监管指标、财务数据，每天小心翼翼控制住风险线，还有不可测资金损失等等，玩钱的工作一点来不得含糊，要抱着如履薄冰的心态。”
“要有一套精通金融、计算机和网络的班子，”徐靖遥道，“我们打的是短平快，最省事的办法是从银行等金融机构挖人尽快进入角色。”
“两年后中止业务的话，这批人怎么办？过河拆桥可不是我们的风格。”周挺问。
牧雨秋骚骚头：“给一笔数目不菲的遣散费吧，不让人家吃亏。”
“把好端端银行工作辞了来我们这儿，遣散费恐怕不能让人家满意。”周挺道。
方晟道：“大家要清楚一点，一旦国家全面整顿网络借贷，今后类似市场准入、牌照的发放会相当严苛，甚至根本无法申请，那么我们持有的资质本身就是财富。因此业务不会完全中止，而是大幅度收缩，运营更加规范，收益率急剧下降，但要保持一套班子坚持下去，将来或者被其它金融机构收购，或者觑准时机再度扩张规模。”
周挺点点头：“方部长这么说我就放心了。”
“大家再斟酌斟酌，把能考虑的问题都提出来，”方晟道，“新公司由谁牵头？”
“芮芸吧，她本身就懂银行账，不象我们一无所知。”徐靖遥道。
牧雨秋道：“我也觉得芮芸最合适，不过网络借贷会牵扯相当多的精力，潇南德亚那边怎么办？”
芮芸虽然也是老总，跟牧雨秋等老总有本质区别，企业资产都是方晟所有，她只是代理人，因此尽管内心跃跃欲势想接受新的挑战，但不便发表意见，微微瞟了方晟一眼。
方晟沉吟片刻，道：“潇南德亚经营基本步入正轨，周总既然不想继续在旅游业发展，不妨过去担任常务副总接手部分业务，这样芮芸两头兼顾，侧重网络借贷，怎么样？”
“好！”周挺深知潇南德亚已跻身双江著名的高科企业行列，规模和效益正处于企业高速发展的黄金阶段，此时过去任高管就是摘现成桃子，收入、名气和影响等等不是搞旅游业能比拟，说穿了是方晟特意照顾自己。
芮芸也没意见，因为周挺加入不会减少她的收入，而她更注重尝试不同领域，把自己打造成复合型人材。她坚信只要有足够实力，跟在方晟后面永远不会缺少机会。
热烈讨论到傍晚，最终确定入股比例、股权结构、招聘方案和运营框架，牧雨秋等人也决心明天起逐步抛售现有资产，通过海外收购先到国外兜一圈，以欧美主权基金名义转到国内，这样资本来源跟牧雨秋等人毫无关系，更与方晟扯不上边。
眼看天色已晚，牧雨秋提议晚上聚餐庆祝新公司成立，方晟让他们自个儿进行，晚上另有活动。
“什么活动比新公司开张还重要？”牧雨秋嘻皮笑脸道，“若是朋友，不妨请过来一起热闹热闹？”
众人都知道方晟的女朋友特多，均含笑不语。
“和于道明单独吃个饭。”
此言一出，牧雨秋等都乖乖闭嘴。跟常务副省长喝酒，他们想都不敢想，也没那个胆量，真坐到一块儿该有多拘束啊。
六点刚过于道明打来电话，还是老地方——东方金城大酒店，最小的包厢。方晟赶到那儿时于道明已点好菜，陷在松软的沙发里大口大口吞云吐雾。
“没其他客人吧？二叔。”看得出于道明心情很不好，方晟赔笑问道。
“嗯。”
于道明从包里拿出一瓶二十年茅台，破例主动帮方晟斟满酒，道：“今天的事真的多亏你，不仅让我安然脱身，还摆脱了后顾之忧。”
“瞧二叔说的，之前二叔帮过我那么多次，我厚着脸皮没请您喝一顿，今儿个……”
“不同的，不同的，这是私德，见不人的勾当，”于道明喟叹道，“夜里跟他们对峙时我考虑过后果，不管惊动省委还是老爷子，仕途将遭到沉重打击，双江肯定呆不下去了，没准还回农业部顶多弄个党组成员，此后就拾掇拾掇心思提前养老吧……”
“幸亏二叔始终没透露真实身份，也幸亏那家子从来不看省台新闻，不然戳破身份是分分秒秒的事儿。”
“要说小牛的确挺……纯朴可爱的，她的人生目标很简单就是凑足钱自己开店，所以当我流露可以帮她实现目标的意思，她就一心一意跟了我，”于道明仰头喝了一大口酒，怅然道，“来到双江后，我实在寂寞太久了，她给予我很多慰藉和温存，唉，后来听她絮絮唠唠谈家事，谈老公时，我不该一时冲动许诺替她老公弄公务员编制，从此便麻烦缠事，因为我很快意识到这件事做不得。然后她没抱怨什么，她老公三番五次施加压力……那个龟孙子早就知道老婆跟了我，却垂涎于那些高档名牌，有时扔给她几张购物卡什么的，故意装糊涂。当听说我不肯帮忙搞公务员名额时，他就准备翻脸了，遂纠集家人上门捉奸，狮子大张口开价一百五十万。我琢磨凭自己拿的几个死工资根本付不起，反正要惊动你，不如把你抬上前跟他们谈判，看看有什么更好的解决之道。你没让我失望！”
“我想这件事要从根本上解决问题，小牛也得动一动。”方晟道。
于道明讶然问：“什么意思？”